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银行拨备覆盖率近期下调可能性较大

来源:山东无缝钢管厂 发布时间: 2016/3/26 9:38:29 【返回上一步】
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近日,一位股份制银行人士介绍,关于下调拨备覆盖率,最近一段时间行业内一直在讨论此事。目前还没有接到具体通知,但估计近期落地的可能性比较大。
  据央行旗下金融时报3月24日报道,此前,财新网报道称,近期,银监会将动态调整拨备覆盖率的最低监管要求,7家上市银行可能获得下调资格,5家大型商业银行均可能下调拨备。
  民生银行首席研究员温彬认为,根据宏观经济形势变化和银行业转型发展的需要,动态调整拨备覆盖率有利于银行加快处置不良资产和可持续经营,并更好地发挥支持实体经济的作用。多位业内专家亦表示,动态调整拨备覆盖率监管指标既必要又合理。
  “拨备覆盖率”是指贷款减值损失准备占不良贷款的比例,监管红线是不低于150%。拨备覆盖率是衡量商业银行“风险抵补能力”的重要指标之一。
  银监会发布的数据显示,截至2015年末,我国商业银行拨备覆盖率为181.18%,即如果产生1元不良贷款损失,商业银行已经提取了1.8元作为冲抵、核销准备。虽然这一数值距离150%的监管红线尚有一定空间,但部分银行的拨备覆盖率已接近150%。
  据统计,截至去年三季度末,A股上市银行中有11家拨备覆盖率低于200%,6家低于170%,数值最低的银行为中国银行,其拨备覆盖率为153.7%。
  “受宏观经济下行和利率市场化加速的双重影响,银行一方面利润增速放缓,另一方面不良贷款率和不良贷款额持续上升,通过采取核销、转让等方式对不良资产进行清收处置消耗了大量的拨备,导致银行拨备覆盖率不断下降。”温彬表示。
  银监会数据显示,2015年末,商业银行不良贷款余额12744亿元,较2014年末的8426亿元新增4318亿元,增幅达到51.25%。不良贷款率1.67%,同比上升0.42个百分点,环比三季度末上升0.08个百分点。
  在不良贷款攀升的同时,银行利润也在不断被蚕食。“不良贷款上升将侵蚀银行利润,导致银行惜贷情绪上升,进而收紧信贷,不良贷款将加速暴露。如果不良贷款继续环比增长50%,那么不良贷款率就会升至2.5%,为了维持150%的拨备覆盖率必须新计提1.1万亿元左右资金,这几乎将侵蚀掉商业银行3个季度左右的利润。”中国银行国际金融研究所副所长宗良举例说。
  多位银行业人士认为,下调拨备覆盖率符合逆周期监管。
  “按照逆周期调节的原则,各类监管指标包括拨备覆盖率都可以根据经济周期进行灵活调节。”华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰表示。
  温彬也认为,拨备覆盖率是银行应对经济周期波动的安全垫,降低拨备覆盖率并非为了美化财务报表,银行用之前的利润核销不良资产,发挥逆周期调节作用,有利于银行的稳健经营和可持续发展。
  招商证券在一份研究报告中称,在2008年金融危机之前,商业银行拨备覆盖率要求为100%;2008年12月,银监会要求五大国有银行的拨备覆盖率由100%提高到130%,股份制银行的拨备覆盖率由100%提高到150%;2009年3月又要求五大行拨备覆盖率从130%提高到150%。拨备覆盖率标准不是一成不变,动态调节以丰补歉。经济形势好时提高银行拨备要求以提升抗风险能力,经济形势差时降低拨备标准避免银根紧缩。
  “拨备覆盖率本身有顺周期性,在经济上行周期,银行不良率较低,监管对银行实施较高的拨备覆盖率要求;在经济下行周期,较高的拨备覆盖率将加剧银行利润的恶化。动态调整拨备覆盖率符合宏观审慎的监管政策要求,有利于保持金融体系的稳定。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示。
  曾刚进一步表示,根据经济周期建立动态的拨备覆盖率调整机制,在经济上行周期,加大银行拨备计提,在经济下行周期,动用经济上行阶段储备的一部分拨备核销坏账。当前正处于经济下行期,银行不良上升,正是释放拨备对冲坏账的时机。从宏观审慎的监管框架,实施拨备覆盖率动态调整既合理又符合预期。这种逆周期的调整机制有助于减少银行利润的波动性,毕竟银行利润波动加大将加剧经济的波动性。
  “若下调拨备覆盖率新政落地,对于银行加大不良贷款核销和减缓利润下滑都是个极大的利好消息。”杨驰表示。
  据杨驰测算,2015年末我国商业银行不良贷款余额12744亿元,拨备覆盖率每下调10个百分点,全行业可以释放出1274亿元资金。如果全行业的平均拨备覆盖率从目前的180%下降到120%,意味着可以释放近8000亿元资金。
  “在极端情况下,按照静态计算,少计提的8000亿元资金如果全部留作净利润,将占到全银行业2015年净利润15926亿元的一半,这将很好地遏制住银行业利润增速过快下滑的趋势,稳定银行股价和信心。”杨驰告诉记者。
  杨驰同时表示,在另一种情况下,如果现有23089亿元贷款损失准备金中的8000亿元资金全部用于核销不良贷款,也就意味着在监管规则下,理论上可以核销现有12744亿元不良贷款的六成以上。实际上,目前全银行业损失类贷款仅为1539亿元。下调拨备覆盖率的监管指标将为银行核销不良贷款准备充足的“弹药”。
  “当然,上述计算仅为理论上的静态计算,实际上还要考虑不良贷款继续上升的趋势。但总的看来,下调拨备覆盖率的监管指标将为银行遏制利润增速下降、补充资本和核销不良贷款腾出较大空间。”杨驰说。

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